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普惠保險(xiǎn)作為我國(guó)普惠金融的重要組成部分，發(fā)揮著經(jīng)濟(jì)減震器和社會(huì)穩(wěn)定器的功能。近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、中國(guó)人民銀行聯(lián)合發(fā)布《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，提出要加強(qiáng)普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)，推進(jìn)保險(xiǎn)公司專業(yè)化體制機(jī)制建設(shè)，豐富普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品供給，提供優(yōu)質(zhì)普惠保險(xiǎn)服務(wù)，強(qiáng)化普惠保險(xiǎn)監(jiān)管政策引領(lǐng)。明確在未來5年，普惠保險(xiǎn)體系逐步健全，提供質(zhì)優(yōu)價(jià)廉的產(chǎn)品、改善投保理賠服務(wù)，為普惠金融重點(diǎn)領(lǐng)域提供全面保險(xiǎn)保障。

提升服務(wù)可及性

近兩年，隨著《國(guó)務(wù)院關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》《國(guó)家金融監(jiān)督管理總局關(guān)于推進(jìn)普惠保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》等政策文件出臺(tái)，普惠保險(xiǎn)政策體系逐漸完善。在政策引導(dǎo)下，保險(xiǎn)業(yè)面向特定群體積極研發(fā)投保門檻低、價(jià)格適宜、條款易懂的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓消費(fèi)者“買得到”“買得起”“賠得滿意”。

“健康告知過不了、既往癥賠不了”是許多慢性病患者在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)遭遇的困境。由于不滿足健康告知條款或受報(bào)銷藥品限制，慢性病患者往往在購(gòu)買傳統(tǒng)醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)被拒絕。

針對(duì)慢性病患者長(zhǎng)期用藥保障的空白地帶，眾安保險(xiǎn)于今年7月對(duì)眾民保百萬醫(yī)療險(xiǎn)進(jìn)行改進(jìn)，在延續(xù)免健康告知的同時(shí)，增加了門診急診手術(shù)、外購(gòu)藥等高頻需要，并通過可選加油包形式為慢性病患者提供長(zhǎng)期用藥保障?！奥圆』颊呙媾R的最核心問題不是住院，而是長(zhǎng)期用藥的經(jīng)濟(jì)壓力與用藥自由度?！北姲脖ｋU(xiǎn)健康險(xiǎn)產(chǎn)品負(fù)責(zé)人表示，此次產(chǎn)品迭代側(cè)重于用藥需求，未來還將進(jìn)一步豐富健康險(xiǎn)產(chǎn)品線，讓健康人群、慢性病患者、重疾患者能買到更適合他們的醫(yī)療險(xiǎn)，獲得更充分的就醫(yī)保障。

新市民、新業(yè)態(tài)人群作為城市建設(shè)中的主力軍，具有流動(dòng)性強(qiáng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、保險(xiǎn)保障不健全等特點(diǎn)。為提升新市民群體風(fēng)險(xiǎn)保障水平，太平人壽在今年5月推出“太平溫暖前行特定行業(yè)意外傷害保險(xiǎn)”，投保范圍面向吸納新市民較多的行業(yè)，并且還特別將高空作業(yè)人員、焊工、搬運(yùn)工、重型貨車司機(jī)等在常規(guī)承保范圍外的高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群納入了承保范圍。同時(shí)，該產(chǎn)品針對(duì)建筑工人、快遞員、外賣騎手、網(wǎng)約車司機(jī)、貨車司機(jī)、家政服務(wù)人員等新市民群體的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特征，量身定制了涵蓋意外身故、意外傷殘及意外醫(yī)療等適配新市民需求的保障責(zé)任，有效提升普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品的覆蓋范圍，拓寬服務(wù)半徑。

為提升鄉(xiāng)村地區(qū)的保險(xiǎn)服務(wù)可及性，中國(guó)人壽壽險(xiǎn)公司在福建創(chuàng)新“鄉(xiāng)村振興?！表?xiàng)目，構(gòu)建了“線上銷售+線下服務(wù)+區(qū)域經(jīng)營(yíng)+網(wǎng)格駐點(diǎn)”的普惠保險(xiǎn)服務(wù)新模式。通過搭建面向鄉(xiāng)村的普惠保險(xiǎn)線上線下結(jié)合的服務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了對(duì)全省1036個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、街道和片區(qū)的全覆蓋。圍繞農(nóng)村生產(chǎn)生活特定風(fēng)險(xiǎn)，該公司探索有針對(duì)性的意外醫(yī)療保障，已形成包括壽險(xiǎn)、疾病、醫(yī)療和意外等多險(xiǎn)種在內(nèi)的鄉(xiāng)村振興類保險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

助企穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)

小微企業(yè)作為就業(yè)的“蓄水池”和經(jīng)濟(jì)活力的“毛細(xì)血管”，為我國(guó)貢獻(xiàn)了超80%的就業(yè)崗位。《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，要開發(fā)推廣適應(yīng)小微企業(yè)需求的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等產(chǎn)品，提升小微企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、技術(shù)創(chuàng)新、突發(fā)災(zāi)害、貨物運(yùn)輸、開拓海外市場(chǎng)等方面的風(fēng)險(xiǎn)防范能力。

今年6月份，中國(guó)出口信用保險(xiǎn)公司與商務(wù)部國(guó)際貿(mào)易經(jīng)濟(jì)合作研究院聯(lián)合發(fā)布《2025年中國(guó)中小微外貿(mào)企業(yè)出口風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)（SMERI）報(bào)告》。報(bào)告顯示，我國(guó)中小微外貿(mào)企業(yè)出口所面臨的整體信用風(fēng)險(xiǎn)在近三年呈現(xiàn)持續(xù)上升趨勢(shì)，主要原因是國(guó)際貿(mào)易環(huán)境的復(fù)雜變化及海外企業(yè)付款風(fēng)險(xiǎn)的上升。

針對(duì)小微企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定及融資難題，保險(xiǎn)業(yè)從負(fù)債端和資產(chǎn)端雙向發(fā)力，助力小微企業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)。中國(guó)信保重慶分公司與重慶市商務(wù)委共同搭建了重慶市小微出口信用保險(xiǎn)統(tǒng)一投保平臺(tái)，在保障小微外貿(mào)企業(yè)出口收匯安全的同時(shí)，為小微外貿(mào)企業(yè)提供了大量的金融資源和專業(yè)支持。重慶市云陽(yáng)縣某企業(yè)在兩年前初次嘗試出口，由于擔(dān)憂市場(chǎng)劇烈波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，只采用了預(yù)付款的交易方式，企業(yè)發(fā)展受到限制。2024年，企業(yè)投保了政策性出口信用保險(xiǎn)，出口收匯風(fēng)險(xiǎn)得到有效兜底，企業(yè)因此能夠大膽嘗試靈活結(jié)算方式，接單能力顯著增強(qiáng)。今年，該企業(yè)又因自身規(guī)模有限，面臨難以獲取銀行信貸支持的困境。中國(guó)信保重慶分公司借助平臺(tái)了解企業(yè)訴求后與其迅速對(duì)接，向企業(yè)詳細(xì)介紹保單項(xiàng)下“信保貸”融資政策。企業(yè)深入了解后，向相關(guān)銀行提出基于保單的融資申請(qǐng)，成功獲批70萬元純信用、無抵押的授信額度，破解了融資難、融資貴問題。

中國(guó)信保黨委書記、董事長(zhǎng)王浩表示，今年4月份以來，中國(guó)信保圍繞“數(shù)字促普惠”和“服務(wù)穩(wěn)外貿(mào)”的目標(biāo)，持續(xù)向企業(yè)送政策、送專家、送培訓(xùn)、送融資、送服務(wù)，為廣大中小微企業(yè)出海提供便利易得、有效充分的金融支持。今年前5個(gè)月，中國(guó)信保短期出口信用保險(xiǎn)承保金額近4000億美元，同比增長(zhǎng)14.6%，出口滲透率達(dá)26.9%。買家限額批復(fù)數(shù)量同比增長(zhǎng)25%，批復(fù)金額增長(zhǎng)31%，買家限額滿足率保持高位，有力支持企業(yè)抓住機(jī)遇，保訂單、搶出口、防風(fēng)險(xiǎn)。

鼎和保險(xiǎn)公司近日創(chuàng)新推出了應(yīng)用質(zhì)量保證保險(xiǎn)替代結(jié)清款的新型商業(yè)模式，推出首日即為海南某公司釋放6筆結(jié)清款26.6萬元，有效緩解了供應(yīng)商資金壓力。鼎和保險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，在傳統(tǒng)物資采購(gòu)模式中，物資結(jié)清款或質(zhì)量保證金一般需在質(zhì)保期滿1年后才能結(jié)算給供應(yīng)商，這筆資金在漫長(zhǎng)等待期內(nèi)處于閑置狀態(tài)，既不能給客戶帶來效益，又占用供應(yīng)商資金流。而質(zhì)量保證保險(xiǎn)具有小成本、大保障、無抵押、無擔(dān)保的普惠特點(diǎn)，供應(yīng)商僅需支付少量保費(fèi)，就能夠憑借保險(xiǎn)單提前釋放結(jié)清款，使企業(yè)將更多資源聚焦生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和技術(shù)創(chuàng)新。近年來，鼎和保險(xiǎn)聚焦產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈資金占用問題，構(gòu)建了物資采購(gòu)、工程建設(shè)、電力交易、應(yīng)收賬款、用電合同5個(gè)領(lǐng)域保證保險(xiǎn)產(chǎn)品體系，累計(jì)為2.36萬家供應(yīng)商替代保證金666.4億元。

大家保險(xiǎn)在近三年推出一系列資產(chǎn)支持計(jì)劃，累計(jì)為個(gè)體工商戶、小微企業(yè)提供210億元生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)資金，解決資金周轉(zhuǎn)難題，優(yōu)化融資環(huán)境，支持小微企業(yè)生態(tài)繁榮和可持續(xù)發(fā)展。

確?？沙掷m(xù)發(fā)展

普惠并不等同于低價(jià)。若一味地在價(jià)格和免賠額門檻上做文章，最終會(huì)導(dǎo)致產(chǎn)品質(zhì)量低、成本高。如何才能讓普惠保險(xiǎn)可持續(xù)發(fā)展，使其以合理的價(jià)格、有效的保障惠及更多群體？

“普惠保險(xiǎn)面臨兩大難題，一是服務(wù)覆蓋難題，即因服務(wù)網(wǎng)絡(luò)不足或觸達(dá)成本過高而難以惠及全部人群；二是風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難題，即因精算數(shù)據(jù)缺失、風(fēng)險(xiǎn)難以量化，導(dǎo)致部分群體被排除在保障范圍之外?！敝袊?guó)人壽壽險(xiǎn)公司戰(zhàn)略規(guī)劃部總經(jīng)理洪梅表示，公司堅(jiān)守穩(wěn)健持續(xù)的發(fā)展底線，多措并舉實(shí)現(xiàn)普惠保險(xiǎn)服務(wù)的可持續(xù)性。一是合理定價(jià)。持續(xù)優(yōu)化和調(diào)整精算模型，利用大數(shù)據(jù)，對(duì)服務(wù)各類重點(diǎn)人群、重點(diǎn)領(lǐng)域的普惠產(chǎn)品精準(zhǔn)定價(jià)、設(shè)置差異化保障功能，與社會(huì)保險(xiǎn)、傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)形成保障范圍互補(bǔ)的多層次保障。二是定期回溯。根據(jù)賠付數(shù)據(jù)、醫(yī)療通脹等因素逐年優(yōu)化保障方案和價(jià)格，避免長(zhǎng)期虧損或保障不足。三是升級(jí)服務(wù)。通過安全教育、健康管理、疾病預(yù)防等具有附加值的服務(wù)，在提升客戶黏性的同時(shí)，降低參保人群發(fā)病率、致殘率和死亡率。四是優(yōu)化運(yùn)營(yíng)。借助數(shù)字化技術(shù)提高運(yùn)營(yíng)效率、降低經(jīng)營(yíng)成本。五是嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。積極與政府、醫(yī)療機(jī)構(gòu)合作，推動(dòng)分級(jí)診療和合理用藥，減少過度醫(yī)療導(dǎo)致的賠付壓力。通過多家保險(xiǎn)公司共?；蛟俦ｋU(xiǎn)進(jìn)一步分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)，防止單一主體承壓過大。著眼未來，洪梅認(rèn)為還需要在加強(qiáng)社會(huì)認(rèn)知、深化政企合作、多方數(shù)據(jù)支持等方面重點(diǎn)發(fā)力，進(jìn)一步推動(dòng)普惠保險(xiǎn)發(fā)展變革。

《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》提出，研究將普惠保險(xiǎn)發(fā)展情況納入保險(xiǎn)公司監(jiān)管評(píng)價(jià)體系，建立普惠保險(xiǎn)考核評(píng)估機(jī)制。對(duì)此，中國(guó)保險(xiǎn)研究所所長(zhǎng)魏麗表示，難點(diǎn)在于如何確定普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)?！叭绾魏饬恳粋€(gè)產(chǎn)品是不是真正的普惠保險(xiǎn)產(chǎn)品？這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)必須是科學(xué)的，才有利于普惠保險(xiǎn)體系建設(shè)。價(jià)格是價(jià)值的外在體現(xiàn)，成熟的市場(chǎng)應(yīng)該關(guān)注價(jià)值，而不能簡(jiǎn)單粗暴地比價(jià)，否則就會(huì)走偏?！?/p>

魏麗認(rèn)為，保險(xiǎn)本質(zhì)上是互助共濟(jì)機(jī)制。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)只是風(fēng)險(xiǎn)和資金聚散的平臺(tái)，本職工作是做好風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和保險(xiǎn)服務(wù)。因此，普惠保險(xiǎn)要在壓縮不必要支出成本的同時(shí)進(jìn)行精算平衡，不能盲目卷價(jià)格。定價(jià)有依據(jù)，收支平衡才可持續(xù)。只有降低不必要的成本支出，才能將更多保費(fèi)用于賠款，從而真正惠及參保人。此外，她還建議充分保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)?！捌栈荼ｋU(xiǎn)收支平衡，保本微利，要有勇氣和信心在不泄露商業(yè)機(jī)密的前提下做好信息披露，這是提升消費(fèi)者保險(xiǎn)素養(yǎng)的有效途徑，也是減少糾紛的有效手段。”